Το Banking on the Data Revolution

Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στο Medici.

Ο εκδημοκρατισμός δεδομένων

Η Ινδία είναι ο υψηλότερος καταναλωτής διαδικτυακού κινητού στον κόσμο. Η πρόσβαση στο Διαδίκτυο επέτρεψε στους χρήστες να εξερευνήσουν προϊόντα, υπηρεσίες, ευκαιρίες και περιεχόμενο από όλο τον κόσμο.

Πηγή: Έκθεση κινητικότητας Ericsson 2018

Αυτή η αλλαγή αναγκάζει ήδη τις επιχειρήσεις να κάνουν τις επιχειρήσεις τους online και να έχουν παρουσία στο διαδικτυακό χώρο. Οι διαδικτυακές λιανικές πωλήσεις αυξήθηκαν κατά περισσότερο από 250% από 19,7 δισεκατομμύρια δολάρια το 2015 σε 50 δισεκατομμύρια δολάρια το 2018. Από όλα τα ερωτήματα για το ψηφιακό εμπόριο, το 82% πραγματοποιήθηκε μέσω κινητής συσκευής το 2017.

Διείσδυση smartphone

Ενώ οι υπολογιστές και τα tablet είναι ακριβά και πέρα ​​από τον προϋπολογισμό των μαζών, με τα smartphone με δυνατότητα 4G να κοστίζουν περίπου 7 $ στη χώρα, η προσιτή τιμή δεν αποτελεί πλέον περιορισμό που οδηγεί σε αύξηση περίπου 500% στον αριθμό των smartphone με δυνατότητα 4G από 47 εκατομμύρια το 2015 σε 218 εκατομμύρια το 2017. Ο αριθμός των χρηστών κινητού Διαδικτύου αναμένεται να αυξηθεί απότομα κατά περίπου 21% CAGR από 240 εκατομμύρια το 2016 σε 520 εκατομμύρια το 2020.

Αύξηση της μέσης κατανάλωσης δεδομένων

Με το λανσάρισμα του 4G, το internet υψηλής ταχύτητας διατέθηκε για πρώτη φορά στις μάζες. Η πτώση των τιμών των δεδομένων κατά 93%, από 3,7 $ ανά GB σε 0,26 $ ανά GB έχει αλλάξει σημαντικά τη συμπεριφορά των πελατών και τους έδεσε στο Διαδίκτυο, με έναν μέσο Ινδό χρήστη να ξοδεύει περίπου 3 ώρες την ημέρα στα smartphone τους.

Ψηφιακό αποτύπωμα

Η αυξημένη γεωγραφική εμβέλεια και η βελτιωμένη ταχύτητα, σε συνδυασμό με τον τεράστιο αριθμό χρηστών smartphone με δυνατότητα 4G για πρώτη φορά, έχουν κάνει την Ινδία μια τεράστια πηγή ψηφιακού αποτυπώματος των πελατών. Ο εκδημοκρατισμός δεδομένων των μαζών μπορεί να μεταφραστεί στην επανάσταση των δεδομένων για τις βιομηχανίες. Η χρήση αυτών των δεδομένων για τη βελτίωση της κλίμακας και του εύρους των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων εξετάζεται από κάθε κλάδο και αυτές οι αλλαγές μπορούν να έχουν τεράστιες κοινωνικές, οικονομικές και τεχνολογικές επιπτώσεις. Η επανάσταση των δεδομένων για βελτιωμένη αποτελεσματικότητα των δανειστών λιανικής είναι μια τέτοια αναμενόμενη επιπτώσεις.

Ψηφιακό αποτύπωμα για αποτελεσματικό δανεισμό;

Βελτιωμένο καθαρό περιθώριο ενδιαφέροντος (NIM) λόγω καλύτερης διαχείρισης κινδύνων και λειτουργικών δαπανών

Το ψηφιακό αποτύπωμα του πελάτη είναι μια παρθένα πηγή δεδομένων, που δημιουργείται από τον πελάτη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο αυτό το ψηφιακό αποτύπωμα έχει αποδειχθεί ένα εξαιρετικό εργαλείο για τη δημιουργία προφίλ στον πελάτη και ως εκ τούτου χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό της συμπεριφοράς και των προτιμήσεων του πελάτη. Οι ινδικοί δανειστές λιανικής έχουν ήδη συνειδητοποιήσει την αξία από το ψηφιακό αποτύπωμα των πελατών είτε μέσω στρατηγικών συνεργασιών με τεχνολογικές υπηρεσίες όπως η ICICI έχει συνεργαστεί με την Paytm για να προσφέρει άμεση βραχυπρόθεσμη πίστωση ψηφιακά, ή αποκτώντας παρόχους υπηρεσιών τεχνολογίας, όπως η Capital Float που απέκτησε πρόσφατα Walnut, εφαρμογή διαχείρισης προσωπικών οικονομικών, για 30 εκατομμύρια δολάρια.

Τα μοτίβα στις προτιμήσεις και τη συμπεριφορά μπορούν να επιτρέψουν στους δανειστές να ασφαλίσουν αποτελεσματικά τους πελάτες χωρίς καθόλου ή λεπτά αρχεία γραφείων. Τα μοντέλα που περιλαμβάνουν ψηφιακό αποτύπωμα και εναλλακτικά δεδομένα ως πρόσθετες εισόδους έχουν αποδείξει συνεχώς την επιτυχία τους σε όλο τον κόσμο και έχουν ξεπεράσει με συνέπεια τα παραδοσιακά μοντέλα πιστωτικών γραφείων, όπως επισημαίνεται σε μια έρευνα της FICO, που δείχνει ότι τα εναλλακτικά δεδομένα προσθέτουν προγνωστική αξία στο περιθώριο στα μοντέλα πιστωτικού κινδύνου. από συναλλαγές, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, μέσα κοινωνικής δικτύωσης, κ.λπ., συμβάλλουν στη συνολική προγνωστική ισχύ των μοντέλων.

Η συλλογή, η προετοιμασία και η ανάλυση του ψηφιακού αποτυπώματος του πελάτη θα διευκολύνει την οικονομική ένταξη σε μια σειρά επιπέδων όπως επισημαίνεται παρακάτω.

Επίπεδο 1: Προσέλκυση περισσότερων ατόμων στο πλαίσιο της αναδοχής

Περισσότεροι από 300 εκατομμύρια Ινδοί είναι χρήστες smartphone και ο αριθμός αυτός αναμένεται να αυξηθεί στα 530 εκατομμύρια μέχρι το τέλος του 2018. Περισσότεροι από 225 εκατομμύρια Ινδοί είναι εγγεγραμμένοι σε κοινωνικά δίκτυα και αναμένεται ότι αυτός ο αριθμός θα αυξηθεί στα 371 εκατομμύρια.

Η αυξανόμενη ψηφιακή παρουσία Ινδιάνων θα επιτρέψει σε περισσότερους ανθρώπους να ζητήσουν πίστωση. Αυτή η άποψη υποστηρίχθηκε από άλλους επαγγελματίες που ισχυρίζονται ότι η ιδέα της ενσωμάτωσης εναλλακτικών δεδομένων στην εκτίμηση πιστωτικού κινδύνου θα ωφελήσει την πλειοψηφία των πρώην ανυπέρβλητων και αξιαγάπητων πελατών. Σύμφωνα με μια μελέτη PERC, συμπεριλαμβανομένων των εναλλακτικών δεδομένων βελτιώθηκε το πιστωτικό αποτέλεσμα του 64% των πελατών με λεπτό αρχείο, μειώνοντας παράλληλα το σκορ για μόλις 1% του δείγματος.

Επίπεδο 2: Μειωμένο κόστος ανά μονάδα

Οι ψηφιακοί δανειστές έχουν χαμηλότερο λειτουργικό κόστος σε σύγκριση με τα παραδοσιακά ιδρύματα δανεισμού. Οι ιδιωτικοί δανειστές στην Ινδία συνεργάζονται με την FinTechs για τη βελτίωση της ποιότητας αναδοχής τους και τη μείωση του κόστους αναδοχής. Τα λειτουργικά έξοδα ως ποσοστό των εκκρεμών δανείων ανέρχονται σε περίπου 6% σε τράπεζες που χρησιμοποιούν παραδοσιακές διαδικασίες, σε σύγκριση με λιγότερο από 2% στους μη τραπεζικούς εναλλακτικούς δανειστές. Η ενσωμάτωση εναλλακτικών δεδομένων στη λήψη αποφάσεων θα μπορούσε περαιτέρω να μειώσει το κόστος για τους δανειστές επιτρέποντας στους δανειστές να ενισχύσουν την κερδοφορία.

Επίπεδο 3: Αποδοτικότητα δανείων μικρού εισιτηρίου

Η ενσωμάτωση εναλλακτικών δεδομένων στην εκτίμηση πιστωτικού κινδύνου μειώνει το κόστος της αναδοχής και θα επιτρέψει σε μια μεγαλύτερη ομάδα να ζητήσει πιστωτική πίστωση. Αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερη κερδοφορία δανείων μικρού μεγέθους εισιτηρίων.

Οι ειδικοί σημειώνουν ότι για τους δανειστές, το πρωταρχικό όφελος της ενσωμάτωσης εναλλακτικών δεδομένων είναι η ικανότητα αύξησης του αριθμού των κερδοφόρων δανείων, ενώ παράλληλα υπάρχει συνεχής όρεξη για κίνδυνο. Επιπλέον, τα εναλλακτικά δεδομένα θα επιτρέψουν στους δανειστές να έχουν μια πληρέστερη εικόνα του υποψήφιου δανειολήπτη, επιτρέποντάς τους να προσφέρουν ανταγωνιστικά επιτόκια, τα οποία πολλοί δανειστές θεωρούν ως πρόκληση σήμερα.

Με αυξημένη κερδοφορία, οι δανειστές λιανικής θα ενθαρρύνονται να επιθεθούν σε αυτό το τμήμα.

συμπέρασμα

Η αξία των εναλλακτικών δεδομένων για τους δανειστές λιανικής υπογραμμίστηκε επίσης από την Reserve Bank of India (RBI), καθώς υπογράμμισε ότι η ενσωμάτωση εναλλακτικών δεδομένων θα παρείχε στους δανειστές δείκτες για την αξιολόγηση της οικονομικής κατάστασης των δανειστών και θα επέτρεπε στους δανειστές να λάβουν μια ενημερωμένη πιστωτική απόφαση.

Η ρυθμιστική ώθηση και η κοινωνικοοικονομική ανάγκη των δανειστών να υιοθετήσουν εναλλακτικά δεδομένα είχε ως αποτέλεσμα την ανάπτυξη πολλαπλών τεχνητών νοημοσύνης και νεοσύστατων επιστημών δεδομένων, παρέχοντας πληροφορίες από εναλλακτικά δεδομένα για να καταστήσουν τις λειτουργίες των δανειστών πιο αποτελεσματικές.

Η ενσωμάτωση εναλλακτικών δεδομένων στο mainstream θα διευκολυνθεί από αυτές τις νεοσύστατες εταιρείες και θα ικανοποιήσει την επιθυμία του Viral Acharya, Αναπληρωτή Κυβερνήτη, RBI, να διαθέσει προσαρμοσμένα πιστωτικά προϊόντα για τις άμεσες πιστωτικές ανάγκες κάθε δανειολήπτη στη χώρα.

«Ακριβώς όπως στον τομέα των Ταχέως Καταναλωτικών Καταναλωτικών Προϊόντων (FMCG), η τραπεζική και η πρόσβαση σε πίστωση θα είναι επίσης προσαρμοσμένες», ώστε να είναι πιο προσιτές και προσιτές για τις μάζες. Θέλουμε ακόμη και ένας μικρός πωλητής τσαγιού να μπορεί να πάρει ένα δάνειο 500 ρουπίων με δίκαια επιτόκια, ας πούμε, μόνο για μια εβδομάδα. " - Viral Acharya, Αναπληρωτής Κυβερνήτης, RBI